מהם החסרונות והיתרונות של הליך חדלות פירעון?

לפי הגדרה אחת, חדלות פירעון היא מצב שבו אדם אינו יכול להחזיר את חובותיו. לפי הגדרה אחרת, חדל פירעון הוא מי שסך חובותיו גבוה מסך נכסיו. אנשים אשר נקלעים למצב מורכב כזה, מתלבטים האם לנקוט בהליך חדלות פירעון.

במאמר הבא נסביר מהם היתרונות ומהם החסרונות בהליך חדלות פירעון. יש להדגיש : המאמר מציין את היתרונות והחסרונות הצפויים למי שנכנס להליך או שוקל לעשות זאת. ברור שלפני שנוקטים בהליך חדלות פירעון יש לשכור את שירותיו של עורך דין מומחה לתחום חדלות הפירעון, כדי שיבדוק האם אין נסיבות שבגללן לא מומלץ לנקוט בהליך (כמו למשל ערבות של בן משפחה לחובות, או: קיומו של נכס בבעלות החייב – דבר המצריך בדיקה מעמיקה לפני נקיטת הליך חדלות פירעון) והאם זהו באמת הפתרון האופטימלי עבור החייב, או שאולי נדרש להתאים לנסיבות המקרה שלו הליך שהוא פחות קיצוני ויותר קצר, כמו למשל: הסדר נושים כולל, הסדרים פרטניים מול הנושים, או פתרונות נוספים המצויים בחוק.

יתרונות הליך חדלות פירעון – במסגרת ההליך:

ההליך נותן ליחיד עיכוב גורף מפני כל ההליכים וההגבלות שננקטו כנגדו :ברגע שניתן צו פתיחת הליכים ניתן עיכוב גורף של כל ההגבלות וההליכים כנגד היחיד, כולל הליכים שאי אפשר לעכב במסגרת תיקי ההוצאה לפועל (לדוגמה :עיקול שרשויות המס הטילו בעבר במסגרת הליך מנהלי, כלומר שלא במסגרת הליכי הוצאה לפועל).

מרגע כניסה להליך לא ניתן לעקל את המשכורת של היחיד ובנוסף, עיקולים שכבר הוטלו בעבר על המשכורת שלו, יבוטלו ואי אפשר יהיה להטיל במקומם עיקולים חדשים. ביטול העיקולים נכלל בצו פתיחת ההליכים (זהו הצו הראשוני בהליך) ואין צורך להגיש בקשה מיוחדת בענין זה. באופו דומה, גם לא ניתן יהיה לעקל את חשבון הבנק של היחיד ואם כבר הוטלו בעבר עיקולים על חשבון הבנק, הם צפויים להתבטל ואסור יהיה להטיל עיקולים חדשים במקומם. ביטול עיקול חשבון הבנק נכלל כבר בצו פתיחת ההליכים ואין להגיש בקשה מיוחדת בענין זה. יש להדגיש שכל עוד ההליך מתקיים, יוכל היחיד לנהל את חשבון הבנק שלו ביתרה חיובית בלבד. כניסה להליך מאפשרת מצב של שקט נפשי ואפשרות לקבל את המשכורת בקלות, מבלי לחשוש מעיקולי משכורת ועיקולי בנקים.לאחר תקופה ארוכה של בריחה מהחובות, מהעיקולים ומהנושים, היחיד יכול לעבוד במקום עבודה קבוע, כשהמשכורת שלו וחשבון הבנק שלו מוגנים מפני עיקול ובמקום התחמקות מנושים, הוא יכול להתרכז בשיקומו הכלכלי.

יתרון נוסף: אם הוטלה במסגרת הליכי הוצאה לפועל הגבלה על שימוש או החזקה של רישיון הנהיגה- הגבלה זו תבוטל מרגע שניתן הצו הראשוני בהליך חדלות הפירעון ("צו פתיחת הליכים") וכל עוד ההליך נמשך- לא ניתן לחדש את ההגבלה.

יתרון משמעותי נוסף הוא ריכוז הטיפול בכל התיקים במסגרת תיק אחד: עורך דין חדלות פירעון בחיפה, הקריות ונשר מטפל באופן מאוחד בכל החובות ביחד (גם חובות של תיקי הוצאה לפועל וגם חובות שלא נפתח בגינם תיק הוצאה לפועל) וכך נחסך מהיחיד הצורך להתעסק בכל תיק הוצאה לפועל באופן נפרד.

ההליך גם מאפשר ליחיד וודאות גבוהה יותר לגבי ההתנהלות הכלכלית שלו בשנים הקרובות.

יתרון נוסף: חלק מהלקוחות המגיעים למשרדי "התגלגלו" לפני ההליך מהלוואה להלוואה והחזירו מדי חודש סכום מצטבר של כמה אלפי ₪ לחודש עבור מספר הלוואות. עם הכניסה להליך חדלות הפירעון הם מגלים שהתשלום החודשי שנפסק להם בהליך נמוך משמעותית מהסכום שאותו החזירו מדי חודש לנושים (נדגיש שעם הכניסה להליך, אסור ליחיד להחזיר יותר הלוואות לאף נושה, כלומר: כל החזרי ההלוואות נפסקים).

יתרונות הליך חדלות פירעון – עם סיום ההליך:

קיימים כמובן היתרונות המובנים מאליהם: ההליך בא להביא את היחיד למצב בו בסופו של דבר יימחק חלק גדול מחובותיו, הוא יקבל הפטר חלוט (הפטר סופי) מחובותיו, יפתח דף חדש בחייו וישתקם כלכלית. עצם השיקום הכלכלי ישפר את דירוג האשראי של החייב, יאפשר לו להתפרנס בכבוד ללא הליכי הוצאה לפועל, יתרום רבות לתחושת הערך העצמי שלו ולתחושת הוודאות בקשר לתכנון הפיננסי של חייו בעתיד.

יכולתו של היחיד לקחת הלוואות תשתפר בסופו של דבר : הגופים שמעניקים הלוואות (בנקים, גופים חוץ בנקאיים, חברות ביטוח וכו') מתפרנסים ממתן הלוואות ולכן, אם מדובר באדם שסיים הליך חדלות פירעון בהצלחה, שיקם את עצמו והתחיל להשתכר באופן קבוע ולהחזיר במשך תקופה משמעותית ובאופן סדיר את הלוואותיו, כלומר "התיישר" מבחינה כלכלית – הגופים הפיננסיים ישמחו לעבוד איתו ולתת לו הלוואה, ולא סביר שייוותרו עליו כלקוח – כמו שאמרנו, גופים אלו מתפרנסים ממתן הלוואות וישמחו לעבוד מול אדם שהינו בעל יכולת להחזיר את ההלוואות שלקח.

בסיום ההליך צפוי היחיד לחיים ללא חובות, עם חופש אמיתי להנות מהשכר שהיחיד ראוי לו, ללא מגבלות וללא פחד מנושים.

חסרונות הליך חדלות פירעון :

כאשר אדם מבקש שהוא יוכרז כחדל פירעון, יוטלו עליו מספר מגבלות כתוצאה מכניסה להליך: ייאסר עליו לעשות שימוש בכרטיס אשראי במסגרת ההליך, לקחת אשראי ולקחת הלוואות. כמו כן ייאסר עליו לעשות שימוש בצ'קים (במקרים חריגים בלבד יותר לו להשתמש בצ'קים. דוגמא למקרה בו עשויים להתיר שימוש כזה: אם היחיד יוכיח שאין לו אפשרות לשכור דירה מבלי לתת למשכיר צ'קים. יצוין כי הכללים של הממונה במשרד המשפטים מקשים על היחיד לממש אפשרות זו, מתוך מטרה לצמצם את השימוש בה).

כמו כן ייאסר עליו לצאת מהארץ ללא אישור של בית המשפט. אם יתעורר צורך לצאת מהארץ, יידרש היחיד להגיש בקשה מיוחדת. הבקשה תיענה רק במקרים חריגים, למשל : אירוע משמעותי של קרוב משפחה של היחיד (קרוב מדרגה ראשונה), נסיעה במסגרת העבודה שתוכל להועיל לקופת הליך החדל"פ, או ניתוח דחוף מחוץ לישראל. לאחר שהיחיד מגיש את הבקשה, מבקש בית המשפט את עמדתם של בעלי התפקיד (הממונה במשרד המשפטים + הנאמן) ואז מכריע בבקשה.

חסרון נוסף: לכל אזרח יש דירוג אשראי משוקלל והוא צפוי להיפגע במסגרת כניסה להליך חדלות פירעון. אבל כאן יש לציין הסתייגות משמעותית: בעולם שבו עובר היחיד מחיים ללא חובות כלל, לחיים בהליך חדלות פירעון, נפגע דירוג האשראי שלו משמעותית. עם זאת, כמעט אף פעם לא מדובר במעבר מחיים ללא חובות, להליך חדלות פירעון: בדרך כלל, כאשר שוקלים נקיטה בהליך חדלות פירעון, זה קורה כבר לאחר שהתחילו פיגורים של החייב בהחזרי ההלוואות שלו, צ'קים שלו החלו לחזור בשל אי כיסוי מספיק בחשבון, ולעיתים אפילו נפתחו כנגדו תיקי הוצאה לפועל ובוצעו בהם עיקולים והליכי ביצוע נוספים. אירועים אלו בעצמם כבר פגעו בדירוג האשראי של החייב וזאת עוד לפני שנכנס להליך חדלות פירעון. לכן אם אדם במצב כזה יפתח בהליך חדלות פירעון לא תהיה לכך משמעות כל כך גדולה עבורו והשינוי בדירוג האשראי (שכבר ירד משמעותית לפני כן) לא יהיה גדול. בכל מקרה, כמו שצוין למעלה, לאחר סיום ההליך, תשתפר יכולתו של היחיד לעבוד מול גופים פיננסיים (בנקים, גופים חוץ בנקאיים, חברות ביטוח וכו'). גופים אלו מתפרנסים ממתן הלוואות ולכן, אם מדובר באדם ששיקם את עצמו ו"התיישר"" מבחינה כלכלית – הגופים הפיננסיים ישמחו לעבוד איתו ולתת לו הלוואה., ולא סביר שייוותרו עליו כלקוח – כמו שאמרנו, גופים אלו מתפרנסים ממתן הלוואות וישמחו לעבוד מול אדם שהינו בעל יכולת להחזיר את ההלוואות שלקח.

המאמר מובא לידע כללי בלבד, נכון למועד כתיבתו ואין בנאמר בו כדי להוות ייעוץ משפטי או חוות דעת משפטית. לפני ביצוע כל פעולה משפטית יש להתייעץ בעורך דין מומחה בתחום הספציפי.

המאמר נכתב ע"י עורך דין שי דנה המשמש כעורך דין חדלות פירעון בחיפה מעל 20 שנה. עוה"ד דנה מתמחה במתן פתרון כולל לבעיית החובות של החייב ומייצג מזה שנים רבות כעורך דין למחיקת חובות בחיפה, עורך דין הוצאה לפועל בחיפה, עורך דין פשיטת רגל בחיפה, לרבות הליכי פשיטת רגל, הליכי הוצאה לפועל, הליכי חדלות פירעון, מו"מ מול נושים והסדרי חובות. כמו כן משמש כעורך דין דיור ציבורי בחיפה, מייצג בתביעות פינוי מדירה ציבורית, עתירות מנהליות כנגד משרדי ממשלה בכל הקשור לענייני דיור ציבורי ו"דייר ממשיך" בדירה ציבורית.

[grw id="1131"]

מאמרים לפי נושא

בחלק זה תוכלו למצוא מאמרים שכתב עו"ד שי דנה בו הוא משתף איתכם בידע הרחב שצבר במהלך השנים בתחומים הבאים:

תיק הוצאה לפועל, הסדר חובות, עורך דין חובות, חובות בהוצאה לפועל, הסדר חובות בהוצאה לפועל, מחיקת חובות בהוצאה לפועל, מחיקת חובות לבנקים, עורך דין מחיקת חובות,הוצאה לפועל חובות,, עורך דין למחיקת חובות, פשיטת רגל, הוצאה לפועל, עורך דין הוצאה לפועל, ועוד…